Wat is de invloed van je pensioen op je hypotheek?

Veel mensen denken dat het niet mogelijk is om kort voor of na pensionering een hypotheek te krijgen. Dat klopt niet. Je pensioen heeft wel invloed op de hypotheek, maar er zijn mogelijkheden om een nieuwe hypotheek af te sluiten.

Wat kan ik met mijn pensioen maximaal lenen?

Ben je 57 jaar of ouder, dan neemt de hypotheekadviseur je toekomstige pensioeninkomen mee bij de berekening van je maximale hypotheek. Je toekomstige pensioeninkomen speelt tien jaar voor de AOW-leeftijd een rol bij de berekening van je maximale hypotheek. De adviseur beoordeelt aan de hand van je toekomstig pensioeninkomen of je de hypotheek ook na pensionering nog kunt betalen. Ook je inkomen voor pensionering wordt in de berekening meegenomen.

In veel gevallen is het pensioeninkomen lager dan voor pensionering. Dit kan betekenen dat je, voordat je met pensioen gaat, een deel van je hypotheek versneld moet aflossen. Daardoor krijg je te maken met hogere maandlasten. Vraag je hypotheekadviseur naar de mogelijkheden. 

Verhuizen, kan ik een nieuwe hypotheek afsluiten?

Ben je van plan om te verhuizen, ben je 57 jaar of ouder en vraag je je af of je een nieuwe hypotheek kunt afsluiten? De financieringsregels zijn in de afgelopen jaren strenger geworden. Ook jij krijgt hiermee te maken als je wilt verhuizen naar een volgende koopwoning. Het kan moeilijker zijn om een hypotheek voor de nieuwe woning te sluiten. Ook al zijn de hypotheeklasten gelijk aan of lager dan in je huidige situatie en betaal je nu zonder problemen je hypotheek. Voor een hypotheek met NHG zijn er mogelijkheden.

Hypotheek met NHG? Dit zijn de mogelijkheden

De geldverstrekker mag voor een hypotheek met NHG afwijken van de standaard inkomenstoets. Bij een standaard inkomenstoets gaat de hypotheekverstrekker ervan uit dat je de hele hypotheeksom aflost. Maar als je een (gedeeltelijke) aflosvrije hypotheek hebt, betaal je voornamelijk rente en geen (of minder) aflossing. Je werkelijke lasten, het bedrag dat je maandelijks aan de bank betaalt, zijn in dat geval veel lager dan de fictieve lasten waar de standaard toets mee rekent. In dit geval toetst de geldverstrekker op basis van de werkelijke woonlasten. Deze toets geldt voor mensen die:

al AOW ontvangen of binnen tien jaar de AOW-leeftijd bereiken;
gaan verhuizen van de huidige koopwoning naar de volgende koopwoning;
na verhuizing gelijkblijvende of lagere woonlasten hebben.

Om gebruik te kunnen maken van deze regeling moet je voldoen aan de regels van NHG en moet de hypotheekrente voor langere tijd worden vastgezet. Meestal tenminste twintig jaar. Een groeiend aantal geldverstrekkers gebruikt deze ruimere regels voor hypotheken met NHG. Een beperkt aantal geldverstrekkers gebruikt de werkelijke lasten toets ook voor hypotheken zonder NHG. Je hypotheekadviseur kan je hierbij helpen en je verder informeren.

Wat doen geldverstrekkers?

Een geldverstrekker is niet verplicht om deze NHG-regels te gebruiken. Een groeiend aantal geldverstrekkers hanteert deze verruiming wel voor hypotheken met NHG. Een beperkt aantal geldverstrekkers gebruikt de werkelijke lastentoets ook voor hypotheken zonder NHG. Je hypotheekadviseur kan je verder informeren.

Vraag advies

De hypotheekadviseurs van Vereniging Eigen huis helpen je graag. Bespreek de mogelijkheden en vraag om een berekening van de maandlasten. Zo weet je zeker dat je straks zorgeloos kunt verhuizen!

Over de auteur

Clasien Ouderdorp - Vereniging Eigen HuisClasien Ouderdorp is financieel specialist bij Vereniging Eigen Huis. ‘Ben je 57 jaar of ouder en heb je een hypotheek nodig? Leeftijd op zich is geen belemmering. Onderzoek jouw mogelijkheden.’

Meer lezen 

Pensioen en hypotheeklasten

Pensioen en hypotheeklasten
Ga je met pensioen, dan heeft dit gevolgen voor je hypotheeklasten. Ontdek hier welke. Gevolgen hypotheekkeyboard_arrow_right

Aflossingsvrije hypotheek

Aflossingsvrije hypotheek
Je gaat met pensioen en je hebt een aflossingsvrije hypotheek. Is deze hypotheek dan nog betaalbaar? Opties aflossingsvrijkeyboard_arrow_right

Overwaarde huis opnemen

Overwaarde huis opnemen
Bij pensioen verandert je inkomen. Ontdek wat de mogelijkheden zijn voor je hypotheek. Opties bij overwaardekeyboard_arrow_right

Overlijdensrisico- verzekering: verplicht bij hypotheek?

Overlijdensrisico- verzekering: verplicht bij hypotheek?
Geplaatst 6/02 | Laatste update 6/02
Hypotheekverstrekkers vragen niet meer altijd om een overlijdens- risicoverzekering. Dat biedt mogelijkheden voor senioren. Lees de blogkeyboard_arrow_right