Opstalverzekering en meer: welke verzekeringen moet de VvE regelen?

Je wilt graag zorgeloos wonen en hoopt dat je de verzekering nooit nodig hebt. Maar mocht het toch zover komen, dan is het prettig als alles goed geregeld is. Vereniging Eigen Huis helpt je daar graag bij en legt uit hoe het zit.  

Wat is een opstalverzekering 

Een opstalverzekering is een woonverzekering die schade aan de vaste onderdelen van het huis dekt. Ook bijgebouwen vallen onder de verzekering, zoals een garage of schuur tot 100 m². Met een opstalverzekering ben je goed verzekerd tegen schade door onvoorziene gebeurtenissen. Met een opstalverzekering zorg je ervoor dat je woning beschermd is tegen zichtbare schade en dat je niet voor onverwachte kosten komt te staan. 

Opstalverzekering verplicht 

Een opstalverzekering is wettelijk verplicht voor iedere VvE. Met deze opstalverzekering verzekert de VvE schade door bijvoorbeeld brand, storm of wateroverlast. Daarmee is het appartementencomplex verzekerd bij onverwachte schade. 

Belangrijke aandachtspunten voor de opstalverzekering 

• Appartementenclausule: laat bij het afsluiten van een opstalverzekering een appartementenclausule opnemen. Deze voorkomt dat de verzekeraar een schade-uitkering aan de VvE weigert als een eigenaar schade veroorzaakt. 
• Besluitvorming bij grote schade-uitkeringen: een ander onderdeel van de appartementenclausule is dat bij schade-uitkeringen boven een bepaald bedrag (opgenomen in het splitsingsreglement), de VvE eerst een besluit moet nemen over hoe het bedrag moet worden uitgekeerd. 
• Glasverzekering: controleer of schade aan glas is meeverzekerd. Is dit niet het geval? Dan is een aparte glasverzekering nodig. 
• Verzekerd bedrag: het verzekeringsbedrag moet volgens de meeste splitsingsreglementen worden vastgesteld door de VvE. Het bedrag moet overeenstemmen met de herbouwkosten van het gebouw.  Periodiek moet gecontroleerd worden of het bedrag nog overeenstemt met de herbouwkosten.  
• Eigenaarsbelang: de uitkering van de opstalverzekering is gebaseerd op de gemiddelde herbouwwaarde van het appartement, zoals die bij oplevering van het appartement was. Heb je later bijvoorbeeld een luxere badkamer en mooiere keuken geplaatst, dan krijg je bij brand van de opstalverzekering te weinig vergoed. Om dit probleem op te lossen, kun je het zogenaamde eigenaarsbelang meeverzekeren op je inboedelverzekering.  
• De VvE kan ervoor kiezen het belang van alle eigenaars mee te verzekeren bij de gezamenlijke opstalverzekering, tegen een premietoeslag. Een aantal verzekeraars biedt deze optie. De keerzijde is dat eigenaars van een eenvoudig appartement meebetalen aan het verzekeren van de luxe badkamer en de keuken van hun buren. Voordeel van deze constructie is dat er één verzekeraar is. Je krijgt bij schade dus niet te maken met verzekeraars die naar elkaar wijzen. 

Aansprakelijkheidsverzekering verzekert schade 

Naast de opstalverzekering is een aansprakelijkheidsverzekering meestal verplicht (vanaf het modelreglement van 1983). Een aansprakelijkheidsverzekering verzekert schade die via het gebouw aan een eigenaar of bezoeker of hun spullen is veroorzaakt. Denk bijvoorbeeld aan loszittende dakbedekking, die schade aanricht aan een auto of als iemand letsel oploopt.  

Aanvullende verzekeringen: 

Niet verplicht, wel slim 

Een VvE kan extra verzekeringen afsluiten. Mogelijk aanvullende verzekeringen zijn: 

• Bestuurdersaansprakelijkheidsverzekering: deze beschermt VvE-bestuurders bij fouten die leiden tot financiële schade. 
• Rechtsbijstandverzekering: deze verzekering is handig bij juridische conflicten, bijvoorbeeld met een aannemer. 

Glasverzekering 

Is glas niet meeverzekerd bij de opstalverzekering? Dan is er een aparte glasverzekering nodig om glasschade te dekken. Een glasverzekering is een aanvullende verzekering die schade aan glas in het appartementencomplex dekt. Met een glasverzekering is de VvE verzekerd tegen schade door breuk, barsten of andere onvoorziene gebeurtenissen. Zo voorkom je hoge kosten bij schade aan glas.  

Is het glas niet meegenomen in de verzekering, dan komt glasschade in of aan het privégedeelte meestal voor rekening van de individuele eigenaar en niet voor de VvE. Is het glas wel meegenomen in de verzekering dan moet het bestuur meestal zorgdragen voor de reparatie van het glas. 

Eigen risico en schade 

Bij een opstalverzekering geldt altijd een eigen risico. Dit betekent dat je een deel van de schade zelf moet betalen, voordat de verzekering de rest dekt. Bij een collectieve opstalverzekering van de VvE draagt de schadeveroorzakende partij het eigen risico van de collectieve opstalverzekering. De VvE moet het eigen risico betalen, wanneer de schade is veroorzaakt door een gemeenschappelijk gedeelte of een gemeenschappelijke zaak. De VvE hoeft het eigen risico niet te betalen, als bijvoorbeeld de lekkende wasmachine van één van de bewoners schade veroorzaakt aan de muren in de gemeenschappelijke hal. 

Alles-in-één verzekeringspakket voor VvE’s 

We kunnen ons voorstellen dat er op het gebied van verzekeringen een hoop op je afkomt. Daarom helpen wij je hier graag bij. Speciaal voor leden biedt Vereniging Eigen Huis een compleet VvE-verzekeringspakket. Hiermee regel je eenvoudig alle benodigde verzekeringen. Voordelen hiervan zijn: 

• Herstelservice bij schade. Daarmee zijn ook schades aan eventuele zonnepanelen verzekerd. 
• 24/7 noodhulp voor snelle ondersteuning.