De opeethypotheek

Eén van de opties voor het verzilveren van de overwaarde van je huis is de opeethypotheek. Deze hypotheek is bedoeld voor senioren, meestal vanaf pensioengerechtigde leeftijd. Hij is vooral geschikt als je een laag inkomen (pensioen) hebt, geen gewone (aflossingsvrije) hypotheek kunt afsluiten maar wel extra geld nodig hebt. Bijvoorbeeld als aanvulling op je pensioen, om je woning levensloopbestendig of duurzaam te maken of om leuke dingen te doen.

Hoe werkt een opeethypotheek?

Met een opeethypotheek kun je (een deel van) je overwaarde opnemen. Afhankelijk van de mogelijkheden en je wensen kan dat een bedrag ineens zijn, een maandelijkse uitkering of een combinatie hiervan. Het bedrag is meestal vrij te besteden. Kenmerk van de opeethypotheek is dat je de rente niet maandelijks betaalt uit je inkomen maar dat deze wordt opgeteld bij de schuld. Daarom is deze hypotheek bij uitstek geschikt voor huiseigenaren met een laag inkomen.

De hypotheekschuld wordt door het bijboeken van de rente natuurlijk wel elke maand hoger, waardoor de overwaarde lager wordt. Je eet als het ware de overwaarde op. Pas als de woning (bij overlijden of verhuizen) wordt verkocht, moet de totale schuld worden terugbetaald. Voor de meeste opeethypotheken geldt een restschuldgarantie. Heb je je aan de voorwaarden gehouden en levert de woning niet genoeg op om de schuld af te lossen, dan neemt de geldverstrekker het meerdere voor zijn rekening.  

Voordelen en nadelen van een opeethypotheek

+ Je kunt de overwaarde opnemen zonder dat je hoeft te verhuizen en je kunt het geleende bedrag meestal vrij besteden.

+ Je hoeft de maandelijkse rente niet uit je inkomen te betalen. Die wordt opgeteld bij de schuld.  

-  Door het bijboeken van de rente wordt de schuld steeds hoger, waardoor de overwaarde geleidelijk aan opgegeten wordt. Is het belangrijk voor je om vermogen na te laten aan de kinderen of anderen? Dan ligt het afsluiten van een opeethypotheek minder voor de hand. Uiteraard ben je vrij in de besteding van de overwaarde van de woning. Het is wel aan te raden om het afsluiten van een opeethypotheek te melden aan de erfgenamen.

- De rente is niet fiscaal aftrekbaar, ook niet als je het geld aan de woning besteedt. Daarnaast is de rente hoger dan voor een gewone hypotheek. Dat heeft onder meer te maken met de restschuldgarantie die de geldverstrekker biedt.

Aandachtspunten

• Spreek je wensen en mogelijkheden door met een hypotheekadviseur. Daarbij is het goed om ook stil te staan bij de toekomst. Bijvoorbeeld, verwacht je later nog meer uitgaven te moeten doen of heb je een verhuiswens en hoe past dit binnen de gekozen oplossing.
• Check ook altijd de voorwaarden van de opeethypotheek. Bijvoorbeeld:
  • Kun je inderdaad levenslang blijven wonen of loop je het risico dat je op enig moment de woning moet verkopen?
  • Geldt er een restschuldgarantie en aan welke voorwaarden moet je voldoen om hiervan gebruik te kunnen maken?
  • Staat de rente de gehele looptijd vast of moet je onderweg de rente weer voor een aantal jaren vast zetten? Een nieuwe, hogere rente tijdens de looptijd betekent dat de schuld sneller zal oplopen, waarmee de overwaarde ook sneller minder wordt. 

Welk verzilverproduct past bij jou?

Een opeethypotheek is zeker niet altijd de beste optie. Overwaarde kan op verschillende manieren worden opgenomen. Daarom is het belangrijk met een financieel adviseur te bekijken hoe je het beste geld uit de stenen kunt halen. Je kunt ook een afspraak maken met een van de adviseurs van Eigen Huis Hypotheekadvies.

Dit doet en vindt Vereniging Eigen Huis

Vereniging Eigen Huis vindt het belangrijk dat er voldoende producten zijn die huiseigenaren met een beperkt inkomen in staat stellen om overwaarde uit de stenen te halen. Door de gestegen hypotheekrente zien wij dat diverse aanbieder hun producten aanpassen of zelfs stoppen met het product. In een tijd waarin senioren langer zelfstandig moeten blijven wonen en de toekomst van het pensioen onzeker is, neemt het belang van goede verzilverproducten alleen maar toe.