Huis kopen of huren?

1. Wil je voor een langere periode op dezelfde plek wonen?

Wil je voor een periode van tenminste vijf jaar op dezelfde plek wonen? Dan is een huis kopen voor jou waarschijnlijk de beste optie. Vind je het juist fijn om ongebonden te zijn en snel en makkelijk te kunnen verhuizen? Een huurcontract is op korte termijn op te zeggen, dus een huis huren geeft je meer vrijheid.

2. Is een huis kopen haalbaar met jouw inkomen?

Laat een bank of hypotheekadviseur berekenen hoeveel je kunt lenen. Online rekentools geven alleen een indicatie. Let op dat een huurprijs niet één-op-één kan worden vergeleken met de woonlasten van een eigen huis. Bij een koophuis zijn de uiteindelijke woonlasten hoger dan alleen de hypotheeklasten; je krijgt te maken met belastingen, verzekeringen en de kosten van onderhoud, verduurzamen van de woning en reparatie.

3. Heb je (voldoende) eigen geld?

Sinds januari 2018 kun je maximaal 100% van de woningwaarde lenen om de aankoop van een huis te financieren. De term die hiervoor wordt gebruikt is ‘loan-to-value’. Dit betekent dat je bij de aankoop van een woning voldoende eigen geld moet hebben om de onvermijdelijke bijkomende kosten zoals kosten koper te betalen.

Bied je meer dan de getaxeerde waarde van de woning, dan moet je dit extra geld dus zelf kunnen betalen. Houd ook voldoende geld over voor het herstel van eventuele gebreken en voor onderhoud. Voor energiebesparende maatregelen, zoals isolatie, zijn er ruimere hypotheekmogelijkheden en subsidies. Als je een huis huurt, heb je minder eigen geld nodig: de eenmalige borg is de enige kostenpost.

4. Wat wil je uitgeven aan wonen?

Bedenk welk deel van je inkomen je kunt en wilt besteden aan wonen. Bij het kopen van een huis moet je niet alleen rekening houden met de hypotheeklasten, maar ook met verzekeringen en belastingen. Een opstalverzekering is bijvoorbeeld verplicht en je betaalt als huiseigenaar gemeentelijke belastingen, zoals de onroerendezaakbelasting (ozb). Bij een huurwoning moet je rekening houden met een stijgende huurprijs en lokale belastingen. Denk aan de afvalstoffenheffing, waterschapsbelasting en in een aantal gemeenten rioolheffing.

5. Hoeveel onderhoud is nodig?

Een koophuis vraagt onderhoud. Met een bouwtechnische keuring krijg je inzicht in de kwaliteit van je toekomstige huis en de verwachte onderhoudskosten. Veel mensen verbouwen en verbeteren hun koophuis in de loop der jaren. Hierdoor kan het huis meer waard worden. Aanpassingen aan een huurwoning (als je deze überhaupt mág aanpassen) leveren je niks op.

6. Hoeveel zekerheid wil je?

Zowel aan een koopwoning als aan een huurwoning hangen bepaalde zeker- en onzekerheden. Zo ben je als huurder wettelijk beschermd: een verhuurder kan een huurcontract niet zomaar opzeggen. En koop je een huis, dan kan een bank ook de hypotheek niet zomaar beëindigen.

Hypotheekrente laten vastzetten

Bij een huurwoning kan de huur jaarlijks stijgen. Bij een eigen huis kun je ervoor kiezen de hypotheekrente lang vast te zetten, waardoor je lange tijd zeker bent van gelijkblijvende hypotheeklasten. Daarnaast bouw je met een koopwoning vermogen op, omdat je de hypotheek geleidelijk aflost.

Onzekere factoren zijn het einde van een rentevaste periode en de verkoopwaarde van je huis. Een nieuwe rentevaste periode kan positief of negatief uitpakken voor je maandlasten, afhankelijk van de rente op dat moment. Bij de verkoop van je woning kun je te maken krijgen met overwaarde, maar ook met een restschuld. Daarmee is kopen en verkopen spannender dan de huur opzeggen.