Overlijdensrisicoverzekering
Om een hypotheek af te sluiten is vaak een overlijdensrisicoverzekering nodig. Wij vertellen je waar je op moet letten bij het afsluiten van zo'n verzekering.
Wat is een overlijdensrisicoverzekering?
Een overlijdensrisicoverzekering (orv) zorgt voor financiële zekerheid als je voor een bepaalde datum overlijdt. De eenmalige uitkering stelt jouw partner of nabestaanden bijvoorbeeld in staat de hypotheek (deels) af te lossen en zo in de woning te kunnen blijven wonen.
Hypotheek zonder NHG
Heb je een hypotheek zonder NHG, dan is een overlijdensrisicoverzekering niet altijd verplicht. De eisen verschillen per geldverstrekker. Het kan bijvoorbeeld zijn dat de 80% van de marktwaarde van je woning afgedekt moet worden met een overlijdensrisicoverzekering. Of er wordt helemaal geen overlijdensrisicoverzekering geëist.
Dekking overlijdensrisicoverzekering
Het eventueel uit te keren bedrag (het verzekerde bedrag) wordt bij aanvang van de verzekering vastgesteld. Dat kan een vast bedrag zijn, maar je kunt ook kiezen voor een dalende overlijdensrisicoverzekering. Het verzekerde bedrag neemt dan tijdens de looptijd af.
Een overlijdensrisicoverzekering sluit je af in combinatie met een hypotheek waarop wordt afgelost. Bijvoorbeeld met een annuiteitenhypotheek of een lineaire hypotheek. Het verzekerde bedrag loopt dan in lijn met de hypotheekschuld.
Je hypotheekadviseur kan adviseren om een hoger verzekerd bedrag te nemen dan de geldverstrekker eist. Dit vermindert namelijk de financiële druk op je nabestaanden.
Kosten overlijdensrisicoverzekering
De kosten voor een overlijdensrisicoverzekering zijn afhankelijk van:
- Het verzekerde bedrag
- Gelijkblijvende of dalende periodieke uitkering
- Je leeftijd
- Je gezondheid op het moment van afsluiten van de polis
- Roker of niet-roker
- Wel of geen waarde bij afkoop verzekering
- Vervroegde uitkering bij terminale ziekte
Risicopremies en de voorwaarden verschillen aanzienlijk per verzekeraar. Vergelijk premies om te zorgen voor een besparing.
Leeftijd
De maximum leeftijd bij aanvang van een overlijdensrisicoverzekering ligt bij de meeste verzekeraars tussen 60 en 74 jaar. Daarnaast is ook de eindleeftijd van belang. Dat is de leeftijd die je hebt op het moment dat de verzekering stopt. De maximale eindleeftijd ligt bij de meeste verzekeraars tussen de 70 en 80 jaar.
Tussentijds beëindigen
Je gaat een overlijdensrisicoverzekering aan voor een bepaalde duur, bijvoorbeeld 30 jaar. Je kunt de verzekering tussentijds beëindigen. Bij sommige verzekeraars bouw je een premiereserve op. Deze wordt bij beëindiging uitbetaald, maar in de meeste gevallen krijg je niets uitgekeerd, omdat de kans op tussentijdse beëindiging in de vorm van een korting in de premie is verwerkt.
Hypotheek en overlijdensrisicoverzekering
De overlijdensrisicoverzekering is vaak verpand aan de hypotheek. Ga je de overlijdensrisicoverzekering oversluiten en opnieuw verpanden in verband met premieverlaging, dan rekenen een aantal geldverstrekkers administratiekosten.
Overlijdensrisicoverzekering en ziekte
Ben je chronisch ziek of ex-(patiënt)? Dan zijn er extra zaken om rekening mee te houden voordat je een overlijdensrisicoverzekering afsluit.
- Regel eerst de verzekering, ga dan op huizenjacht
Stel eerst vast, bijvoorbeeld samen met een hypotheekadviseur, hoeveel hypotheek je ongeveer kunt krijgen. Regel daarna de overlijdensrisicoverzekering. En ga dán pas op huizenjacht. Als je een chronische aandoening hebt, duurt het al snel enkele maanden voor je de polis van zo’n verzekering in huis hebt. - Verzwijg niets
Als je verzwijgt dat je kanker of een andere ziekte of aandoening hebt (gehad), kan dit betekenen dat de verzekeraar niets uitkeert na jouw overlijden. Zo kunnen nabestaanden onverwacht in financiële problemen komen. Vanaf januari 2021 wordt in de Wet Medische Keuringen (WMK) geregeld dat ex-kankerpatiënten die 10 jaar ziektevrij zijn niet hoeven te melden dat zij kanker hebben gehad. Voor ex-kankerpatiënten die onder de 21 jaar waren toen de diagnose werd gesteld geldt een termijn van 5 jaar. Verzekeraars en de Nederlandse Federatie van Kankerpatiëntenorganisaties (NFK) hebben een checklist als hulpmiddel ontwikkeld: beantwoord de vragen om te bepalen of je in jouw situatie moet melden dat je kanker had. - Informatie geven over erfelijke belasting hoeft niet altijd
Bij een aanvraag voor een verzekerd bedrag onder de € 328.131 hoef je een verzekeraar niet te vertellen wat het resultaat was van een erfelijkheidsonderzoek bij jezelf of familieleden. In Nederland mag een verzekeraar je niet vragen om zo’n onderzoek te ondergaan voor het afsluiten van een verzekering. Als je al gezondheidsklachten hebt, dien je die wel te vermelden. Preventieve operaties, zoals een preventieve borstverwijdering, dien je alleen te noemen als je klachten hebt of hebt gehad. - Houd rekening met een medische keuring
De verzekeraar kan om een medische keuring vragen als het verzekerde bedrag boven de € 328.131 ligt. Bespreek vooraf wat de kosten van een medische keuring zijn. En wie deze kosten betaalt, bij afwijzing of bij acceptatie. Vraag de medisch adviseur van die verzekeraar zelf als eerste de uitslag van dat onderzoek te krijgen, conform de Wet op de Medische Keuringen. Is het keuringsadvies negatief? Dan kun je beslissen om het advies niet door te laten gaan. De verzekeringsaanvraag gaat dan niet door. - Geef alleen toestemming voor informatie over gevraagde aandoening
Een verzekeraar kan alleen medische informatie opvragen bij je huisarts of behandelend arts, als je daarvoor schriftelijke toestemming hebt gegeven. Geef de verzekeraar alleen toestemming voor informatie over de aandoening waarover hij meer wil weten. Noteer dit op de volmacht die je geeft. Voorkom zo dat jouw gehele medische dossier in handen van de verzekeraar komt. - Let op de voorwaarden
Let altijd goed op de voorwaarden die de verzekeraar stelt. Kijk bijvoorbeeld naar eventuele uitsluitingen. En mag de verzekeraar de premie tussentijds wijzigen? Mag het verzekerd bedrag tussentijds verhoogd worden zonder gezondheidsverklaring?
Bron: Nederlandse Federatie van Kankerpatiëntenorganisaties (NFK)
Uitkering en erfbelasting
Wordt de polis bij overlijden uitgekeerd, dan zijn de regels van erfbelasting van toepassing. In huwelijkse voorwaarden of een samenlevingscontract kun je door de notaris een bepaling laten opnemen waardoor de uitkering uit een overlijdensrisicoverzekering vrij van erfbelasting is. Door kruislings te verzekeren - jij betaalt de premie van de overlijdensrisicoverzekering van je partner en jouw partner die van jou - voorkom je dat jij of jouw partner erfbelasting moet betalen over de eventuele uitkering. Laat je goed adviseren, bespreek het met de notaris en de hypotheekadviseur.
Tip! Online inzicht in je hypotheek
Speciaal voor leden hebben we De Hypotheekwacht ontwikkeld, een online omgeving waarin je zelf je hypotheek onder de loep kunt nemen. Bekijk bijvoorbeeld of jouw overlijdensrisicoverzekering goedkoper kan en wat dit je maandelijks oplevert.
De Hypotheekwacht