Einde rentevaste periode
Loopt je rentevaste periode af? Dan is je geldverstrekker verplicht om minimaal drie maanden voor die datum een nieuw rentevoorstel te doen. Dat geeft je voldoende tijd om rond te kijken, te vergelijken en eventueel over te stappen.
Heb je een rentevoorstel gekregen en wil je direct bekijken of dit voorstel wel het beste voor jou is? Maak dan een online account aan bij De Hypotheekwacht. Hierin zie je jouw maandlasten bij alle geldverstrekkers. Ook krijg je inzicht in eventuele overstapkosten. De hypotheekwacht is gratis voor leden.
Wil je jouw hypotheek oversluiten? Onze hypotheekadviseurs kijken graag met je mee naar de mogelijkheden.
Renteperiode
Meestal kun je kiezen uit alle renteperiodes die een geldverstrekker heeft. Krijg je alleen een voorstel voor je huidige renteperiode, vraag dan ook naar de andere looptijden. Voor een (bank)spaarhypotheek kun je niet kiezen voor een variabele rente.
Let op de uiterste inzenddatum om je keuze door te geven. Die ligt normaliter ruim voor de datum waarop de nieuwe rente van kracht wordt. Reageer je niet tijdig, dan hanteert de geldverstrekker weer dezelfde renteperiode als voorheen.
Kan de rente omlaag?
Banken berekenen een renteopslag voor hoge hypotheken in verhouding tot de waarde van de woning. Die opslag is vastgesteld op het moment waarop je de hypotheek afsloot of bij de laatste renteverlenging.
Als je in de tussentijd flink hebt afgelost of als je woning meer waard is geworden, kan de rente misschien omlaag. Dat hangt af van de risicoklasse waarin je valt. De verhouding tussen de hoogte van de hypotheek en de waarde van je woning bepaalt je risicoklasse. Bij elke risicoklasse hoort een rente. Des te lager de risicoklasse, des te lager de rente.
Op de website van je geldverstrekker kun je zien welke risicoklassen de geldverstrekker hanteert. Loopt je rentevaste periode af, dan is dat een goed moment om te checken of je geldverstrekker in het rentevoorstel rekening heeft gehouden met de juiste risicoklasse. Een lagere risicoklasse levert je al snel een voordeel op van tientallen euro's per maand.
Een aantal geldverstrekkers houdt bij het bepalen van de nieuwe rente ook rekening met het opgebouwde bedrag in de spaarpolis of op de bankspaarrekening. Zij trekken dit bedrag eerst af van de schuld en bepalen daarna in welke risicoklasse de hypotheek valt. Meestal doen geldverstrekkers dit niet automatisch en moet je hiervoor eerst advies vragen aan een hypotheekadviseur.
Welke geldverstrekkers tellen je spaartegoed mee?
Spaarhypotheek en renteopslag (pdf)
Rentebedenktijd
Veel geldverstrekkers bieden rentevaste periodes aan met een zogenoemde rentebedenktijd. In de laatste twee jaar van je rentevaste periode kun je dan al een nieuwe renteperiode afspreken. Bijvoorbeeld: je kiest een renteperiode van twaalf jaar met rentebedenktijd.
Doe je niets, dan betaal je twaalf jaar lang het afgesproken rentepercentage. Maar in het elfde en twaalfde jaar kun je op elk moment een nieuwe renteperiode kiezen, die dan direct ingaat. In de laatste twee jaar kun je zo flexibel inspelen op renteontwikkelingen. Overstappen naar een andere geldverstrekker kan tijdens je rentebedenktijd niet zonder boeterente.
Renteopslag aflossingsvrij
Geldverstrekkers berekenen meestal een renteopslag voor aflossingsvrije hypotheken. Dit merk je bij verlenging van de rentevaste periode. Die opslagen worden ook steeds groter. De opslag kan oplopen tot meer dan 0,50 %. Het lijkt er op dat banken hun klanten zo willen aansporen om de aflossingsvrije hypotheek om te zetten naar een annuïtaire of lineaire hypotheek, waarbij de klant maandelijks aflost.
Vereniging Eigen Huis vindt dat die opslagen in veel gevallen onterecht zijn, omdat de bank weinig risico loopt als de huiseigenaar al minstens de helft van zijn hypotheek heeft afgelost.
Spaarhypotheek
Voor een (bank)spaarhypotheek levert een lagere rente over het algemeen geen voordeel op. Doordat ook de rentevergoeding over je spaarsaldo daalt, moet je meer inleggen om het eindbedrag te kunnen halen. Je netto lasten lopen daardoor meestal op. Je kunt immers minder rente aftrekken en de inleg is niet aftrekbaar. Je bent al snel ten minste een paar tientjes per maand duurder uit.
Vraag je geldverstrekker om het nieuwe spaarbedrag als dit niet al in je rentevoorstel wordt vermeld. Alleen met het totaalbedrag voor rente en sparen heb je een goed beeld van de nieuwe bruto maandlasten. Belangrijk is ook dat je voordat je een keuze maakt, weet hoe hoog de netto maandlasten (na belastingvoordeel) worden. Twijfel je over je keuze en de nieuwe lasten, vraag je hypotheekadviseur dan om een berekening.
Overweeg je vanwege de lage rente om de spaarhypotheek om te zetten in een annuïteiten of lineaire hypotheek? Laat dan eerst een vergelijkende berekening maken van de netto maandlasten voor een hypotheek met maandelijkse aflossing en een spaarhypotheek.
Kosten
Als je rentevaste periode afloopt, dan kun je vrijwel altijd boetevrij overstappen naar een andere geldverstrekker. Wel krijg je met andere kosten te maken. Raadpleeg je adviseur voor meer informatie.
De Autoriteit Financiële Markten (AFM) stelt dat je adviseur voor een gewone verlenging van de rentevaste periode geen advieskosten mag berekenen, als hij - zoals tot 2013 gebruikelijk was - al provisie heeft ontvangen voor het bemiddelen van de hypotheek. Maar als je bij verlenging van de rentevaste periode een belangrijke wijziging wilt aanbrengen in de hypotheek, zoals verandering van hypotheekvorm of aanpassing van de bijbehorende risicoverzekering, dan mag de adviseur wél een redelijke vergoeding van je vragen.