Kennisbank
Ik ben ondernemer en wil een hypotheek sluiten. Waar moet ik aan denken?
Geldverstrekkers bekijken kritisch aan welke ondernemers ze wel of juist geen hypotheek willen verstrekken. Dat komt omdat ondernemers andere risico's lopen dan mensen die in loondienst zijn. Ondernemers zijn bijvoorbeeld niet vanzelfsprekend verzekerd tegen werkloosheid en arbeidsongeschiktheid. Het is daarom belangrijk om voor de koop goed inzicht te krijgen in je mogelijkheden. Spreek hierover met je hypotheekadviseur.
Bescherm je tegen het risico dat je je niet kunt houden aan de afspraken in de koopovereenkomst. Wij raden aan om een ruim financieringsvoorbehoud op te nemen in de koopovereenkomst. Denk daarbij aan een termijn van tenminste 6-8 weken.
Hoe wordt het ondernemersinkomen berekend?
Met inkomen wordt bedoeld de winst uit onderneming voor belastingen. Geldverstrekkers kijken meestal naar het gemiddelde inkomen over de laatste 3 kalenderjaren voorafgaand aan het jaar waarin je de hypotheek aanvraagt. Daarbij geldt het inkomen in het laatste jaar als maximum. Tot slot wordt gekeken naar het lopende boekjaar. Het actuele inkomen moet minstens in lijn zijn met het gemiddelde. Ben je directeur-grootaandeelhouder dan wordt gekeken naar het salaris en naar de jaarcijfers van de BV ('s).
Werk je minder dan 3 jaar als zelfstandige? Ook dan zijn er mogelijkheden om een hypotheek te sluiten. De geldverstrekker stelt wel aanvullende voorwaarden. Vaak is de maximale hypotheek beperkt of moet je meer eigen geld inbrengen.
De inkomensverklaring voor ondernemers
Veel geldverstrekkers werken met een zogenoemde Inkomensverklaring Ondernemer. Aan de hand van jouw relevante gegevens en cijfers wordt het hypotheekinkomen berekend door een hierin gespecialiseerd bureau. Steeds meer geldverstrekkers stellen deze inkomensverklaring verplicht. Ook voor een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) ben je bent verplicht om een inkomensverklaring aan te vragen. Je hypotheekadviseur wijst je hierbij de weg.
De vermogenspositie van de onderneming
Ook de vermogenspositie van de onderneming wordt voor een hypotheekaanvraag beoordeeld. Daarbij is de verhouding tussen het eigen vermogen en schulden van belang. Er moeten ook voldoende middelen zijn om korte termijn verplichtingen te kunnen voldoen.
Welke documenten moet je aanleveren?
Voor het krijgen van een hypotheek moet je als ondernemer veel documenten aanleveren, zoals jaarcijfers en belastingaangiftes en definitieve aanslagen. Welke documenten voor jou relevant zijn, hangt af van onder andere je ondernemingsvorm en het aantal jaren dat je als ondernemer actief bent. Je hypotheekadviseur kan je vertellen welke stukken je nodig hebt.
Aandachtspunten
- Bij het beoordelen van de hypotheekaanvraag kijkt de geldverstrekker ook naar de aard van de onderneming. Het betalingsrisico wordt voor de ene branche hoger ingeschat dan voor de andere.
- Het verzamelen van stukken kan soms veel tijd in beslag nemen. Hou hier rekening mee bij je tijdsplanning.
- Je kunt zelf de inkomensverklaring ondernemer aanvragen of dit overlaten aan de hypotheekadviseur.
- Word je afgewezen voor een hypotheek? Afhankelijk van de reden, kijkt je eigen zakelijke bank mogelijk positiever aan tegen de aanvraag omdat ze vaak al goed op de hoogte zijn van de financiële situatie en geschiedenis van de onderneming.
Hoe nu verder
- Inkomensverklaring Ondernemer (NHG)
- Eigen Huis Hypotheekadvies: voor hypotheekadvies via Vereniging Eigen Huis