Wat is de invloed van je pensioen op je hypotheek?

Invloed pensioen op je inkomen en hypotheek

Bereik je de AOW leeftijd, dan ga je meestal minder belasting betalen. Een deel van je inkomen valt namelijk in een lager belastingtarief. Dat kan ook betekenen dat je minder profijt hebt van de hypotheekrenteaftrek. De netto hypotheeklasten nemen daardoor na pensionering dus toe terwijl je inkomen waarschijnlijk lager is geworden. Het is de vraag in hoeverre je de hypotheeklasten dan nog goed kunt betalen.

Zet in de jaren voor je pensionering je financiën eens op een rij. Hoe ziet je inkomen er straks uit? Is je hypotheek bij pensionering al afgelost, of gebeurt dat later? Misschien heb je een aflossingsvrije hypotheek. Het kan aan te raden zijn om toch te gaan aflossen, en zo je lasten te beperken. Of om de looptijd van de hypotheek al eerder te verlengen zodat je meer zekerheid hebt. 

Wat kan ik met mijn pensioen lenen?

Veel mensen denken dat het niet mogelijk is om kort voor of na pensionering een hypotheek te krijgen. Dat klopt niet. Je pensioen heeft wel invloed op de hypotheek, maar er zijn mogelijkheden om een nieuwe hypotheek af te sluiten. 

In veel gevallen is het pensioeninkomen lager dan voor pensionering. Dit hoeft het krijgen van een hypotheek niet in de weg te staan. Het kan wel betekenen dat je, voordat je met pensioen gaat, een deel van je hypotheek versneld moet aflossen. Daardoor krijg je te maken met hogere maandlasten. Er zijn voor senioren een aantal regelingen om het afsluiten van een hypotheek met een lager pensioeninkomen mogelijk te maken. 

Lees ook het artikel 'Misverstanden over afsluiten van een hypotheek op latere leeftijd'

Verhuizen, kan ik een nieuwe hypotheek afsluiten?

Ben je van plan om te verhuizen, ben je 57 jaar of ouder en vraag je je af of je een nieuwe hypotheek kunt afsluiten? De financieringsregels zijn in de afgelopen jaren strenger geworden. Daardoor kan het bijvoorbeeld voorkomen dat je volgens de huidige regels onvoldoende inkomen hebt om een hypotheek af te sluiten. Ook al zijn de hypotheeklasten gelijk aan of lager dan in je huidige situatie en betaal je nu zonder problemen je hypotheek. Vaak zijn er voor deze situatie toch financieringsmogelijkheden. 

Financieringsmogelijkheden verhuizen

1. Hypotheek met NHG bij verhuizen

Met de verhuisregeling van NHG zijn er ruimere mogelijkheden. De meeste geldverstrekkers gebruiken deze soepelere regels. 

Voorwaarden verhuisregels NHG

De geldverstrekker mag voor senioren bij verhuizing afwijken van de gebruikelijke inkomenstoets. Standaard gaat de hypotheekverstrekker ervan uit dat je de hele hypotheeksom aflost. Maar als je een aflossingsvrije hypotheek hebt, betaal je rente en geen aflossing. Je werkelijke lasten zijn in dat geval veel lager dan volgens de standaard toets. In deze situatie mag de geldverstrekker op basis van de werkelijke woonlasten toetsen. Daardoor kun je meer lenen. Deze toets mag gebruikt worden voor mensen die:

• AOW ontvangen of binnen tien jaar de AOW-leeftijd bereiken;
• gaan verhuizen van de huidige koopwoning naar de volgende koopwoning;
• na verhuizing gelijkblijvende of lagere woonlasten hebben;
• de hypotheekrente voor tenminste 20 jaar vastzetten. Hiervan mag in een bepaalde situaties afgeweken worden. De hypotheekadviseur kan je hierover verder informeren. 

Om gebruik te kunnen maken van deze regeling moet je verder voldoen aan de regels van NHG. 

2. Hypotheek zonder NHG bij verhuizen

De meeste geldverstrekkers gebruiken deze versoepeling ook voor hypotheekaanvragen zonder NHG. Je hypotheekadviseur kan je verder informeren over de mogelijkheden. 

3. Tijdelijk Tekort regeling NHG

Wanneer de ene partner eerder de AOW-leeftijd bereikt dan de ander, kun je te maken krijgen met een tijdelijke inkomensdaling. Om te voorkomen dat je door deze tijdelijke situatie geen of minder hypotheek kunt krijgen, heeft NHG de Tijdelijk Tekort regeling ingevoerd. Bij de aanvraag van een NHG hypotheek wordt je inkomen dan niet volgens de standaard regels getoetst maar wordt bekeken of je de werkelijke lasten kunt betalen. Hierdoor is het in veel gevallen toch mogelijk om een hypotheek af te sluiten. Vraag je hypotheekadviseur naar de mogelijkheden.