Vaste lasten eigen huis

Met een eigen huis heb je een aantal vaste lasten, zoals de hypotheek, woonverzekeringen, kosten voor energie en gemeentelijk belastingen. We hebben de vaste lasten bij een koophuis voor je op een rij gezet.

Naast de hypotheeklasten zijn er verschillende vaste lasten voor een eigen huis. Denk hierbij aan onroerendezaakbelasting (De hoogte hiervan hangt af van de WOZ-waarde van je woning), waterschapsbelasting, en afvalstoffenheffing. Deze heffingen verschillen nogal per gemeente. Daarnaast betaal je voor de opstalverzekering, eventueel een VvE-bijdrage bij een appartement, en natuurlijk de energiekosten. Ook onderhoudskosten zijn een belangrijke factor om rekening mee te houden; het is verstandig om hiervoor een reservering te maken. Met een vaste lasten overzicht weet je hoeveel vaste lasten je iedere maand hebt en zorg je voor een financieel stabiele woonsituatie.

Hypotheek en aflossing

De bruto hypotheeklasten bestaan uit rente, aflossing en/of premie. Deze lasten mogen niet te hoog zijn in relatie tot je inkomen. Houd rekening met een mogelijke inkomensdaling door veranderingen in de toekomst en zorg ervoor dat er voldoende overblijft voor andere uitgaven. Het Nibud heeft een tool ontwikkeld waarmee je jouw geldzaken op een rij zet en ziet hoe je het doet ten opzichte van vergelijkbare huishoudens.

Eigen Huis Hypotheekadvies

Woonverzekeringen

Een huis is een groot bezit en daarom is het belangrijk om goed verzekerd te zijn. Een opstalverzekering is meestal verplicht bij een hypotheek en dekt schade aan de woning door bijvoorbeeld brand, storm of wateroverlast. Daarnaast is een inboedelverzekering verstandig om schade aan je spullen te verzekeren. Overweeg ook een aansprakelijkheidsverzekering voor schade die je (onbedoeld) bij anderen veroorzaakt. Tot slot kan een woonlastenverzekering helpen bij financiële zekerheid als je door ziekte of werkloosheid je hypotheek tijdelijk niet kunt betalen. Door de juiste verzekeringen af te sluiten, bescherm je jezelf tegen onverwachte kosten en risico’s. En met pakketverzekeringen bespaar je meestal op je maandelijkse kosten.

Dit zijn de verzekeringen die je als woningbezitter nodig hebt:

Daarnaast zijn de overlijdensrisicoverzekering en de kapitaalverzekering meestal gekoppeld aan de hypotheek.

Belastingen en heffingen

Belastingen en heffingen vormen een grote kostenpost. Denk aan:

eigenwoningforfait (inkomstenbelasting)
onroerendezaakbelasting (ozb)
gemeentelijke- en waterschapsbelastingen (riool- en afvalstoffenheffing en waterschapslasten)
eventueel bouwleges

Verschillende belastingen en heffingen zijn gebaseerd op de WOZ-waarde van de woning.

Wie een huis bezit, mag bepaalde kosten aftrekken van het inkomen in box 1. De bekendste aftrekpost is de hypotheekrenteaftrek.

Koop je een bestaande woning? Dan betaal je in de meeste gevallen overdrachtsbelasting.

Lees meer over de verschillende belastingen en heffingen

Overzicht aftrekbare kosten

In deze tabel staan de aftrekmogelijkheden voor kosten in verband met (de aankoop van) een eigen woning.

	Aftrekbaar?	Indien meegefinancierd in de (hypothecaire) lening: rente aftrekbaar? Ja: schuld valt in box 1 Nee: schuld valt in box 3
Koopsom (koop-/aanneemsom)	Nee	Ja
Overnamekosten voor roerende goederen	Nee	Nee
Notariskosten eigendomsakte en inschrijving Kadaster	Nee	Ja
Notariskosten hypotheekakte¹	Ja	Ja
Rente eigenwoningschuld²	Ja	Nee
Restschuld (ontstaan na 28 oktober 2012 en voor 1 januari 2018)	Nee	Ja
Rente restschuld (ontstaan na 28oktober 2012 en voor 1 januari 2018)	Ja	Nee
Overdrachtsbelasting	Nee	Ja
Verbouwingskosten	Nee	Ja
Makelaarskosten	Nee	Ja
Taxatiekosten (benodigd voor de financiering)¹	Ja	Ja
Periodieke betaling erfpacht (erfpachtcanon)	Ja	Nee
Afkoopsom erfpacht	Nee	Ja
Afsluit-/bemiddelingskosten voor de geldlening¹	Ja	Ja
Boeterente wegens vervroegd aflossen	Ja	Nee
Kosten voor de aanvraag van Nationale Hypotheek Garantie (NHG)¹	Ja	Ja
Kosten bankgarantie	Nee	Nee
Financieringsvergoeding aan bouwer	Nee	Ja
Uitstelrente	Ja	Nee
Bouwrente bij aangekochte woning na 1-1-2001	Ja	Nee
Bereidstellingsprovisie¹	Ja	Ja
Bereidstellingsprovisie¹	Ja	Nee
Kosten bouwkundige keuring i.v.m. verkrijging NHG	Ja	Ja

Financier je deze kosten mee in verband met het oversluiten van uw hypotheek, dan kun je de rente over (dit deel) van de lening niet aftrekken. De schuld in verband met de meegefinancierde kosten valt dan in box 3.
De aftrekbare kosten met betrekking tot de eigen woning zijn aftrekbaar tegen een tarief van 37,48%.

Onderhoud

De kosten voor onderhoud aan de eigen woning kunnen sterk variëren. Het bouwjaar en de staat van de woning zijn belangrijke factoren die bepalen hoeveel je betaalt aan onderhoud. Ook als je een huis koopt dat in goede staat verkeert, moet je rekening houden met maandelijkse onderhoudskosten om het huis in goede staat te houden. Denk bij het doorlopende onderhoud aan het schilderen van de buitenkant van de woning of de aanpak van houtrot.

Welke kosten komen er kijken bij het onderhoud van je woning?

Gas, water en elektriciteit

Het verbruik van gas, elektriciteit en water hangt mede af van de grootte van de woning en de samenstelling van het huishouden. Bij gas en elektriciteit spelen ook de tarieven van de energieleverancier een rol.

Servicekosten (appartement)

Ben je eigenaar van een appartement? Dan deel je gemeenschappelijke kosten en schulden met andere eigenaren in het complex door maandelijks servicekosten te betalen aan de Vereniging van Eigenaren (VvE). Die bepaalt ook de hoogte van de jaarlijkse kosten en zal op basis hiervan het maandbedrag bepalen.

Lees meer over VvE's

Canon erfpacht

Als je een woning hebt met erfpacht, heb je het recht om de grond inclusief de woning te gebruiken. Hiervoor betaal je een vergoeding aan de gemeente of de particuliere grondeigenaar: de erfpachtcanon. Betaal je maandelijks of jaarlijks een canon, dan zijn deze kosten fiscaal aftrekbaar.

De canon staat niet voor altijd vast. Loopt de erfpachtperiode af, dan kun je met forse verhogingen te maken krijgen. Je kunt de erfpacht ook afkopen. Dit is niet aftrekbaar. Als je hiervoor een lening aangaat, dan is de rente over die lening onder voorwaarden wél aftrekbaar.

Lees meer over erfpacht

Overige vaste lasten

Naast de kosten voor je hypotheek en woning gerelateerde lasten, zijn er ook andere vaste uitgaven waar je rekening mee moet houden. Denk aan kosten voor internet, televisie en telefonie, die samen een flink bedrag per maand kunnen vormen. Heb je een tuin? Dan kunnen uitgaven voor onderhoud, zoals bewatering, gereedschap of een hovenier, oplopen. Ook huishoudelijke abonnementen, zoals een schoonmaakservice, beveiligingssysteem of streamingdiensten, vallen onder je vaste lasten. Door deze kosten in kaart te brengen, houd je grip op je budget en voorkom je financiële verrassingen.

Wat als je situatie verandert?

Stel, je persoonlijke situatie verandert. Je gaat bijvoorbeeld met pensioen, raakt arbeidsongeschikt of je relatie eindigt. Misschien raak je een deel van je inkomen kwijt. Wat betekent dat voor je financiële situatie ? Kun je de maandlasten dan nog wel dragen?

Mijn persoonlijke situatie verandert